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          汽車租賃模式分析及汽車租賃風控深度解讀

          發布時間: 2018-05-10



          融資租賃是繼銀行、信托之后又一高發展潛力的行業,尤其是在扶持中國實體經濟,促進中國工業4.0升級等方面,將起到巨大的推動作用,汽車租賃作為融資租賃一個重要領域,正逐步滲透到新車市場、二手車市場以及汽車金融市場,在不同場景應用下產生新的產品,推動著汽車產業鏈整合及升級,下面筆者就從汽車租賃主體、租賃形式以及風控策略等層面,深度解讀汽車租賃變革下的汽車金融行業。

          汽車租賃模式分析及汽車租賃風控深度解讀,可以參考汽車租賃的資料,

          1、個人購車領域

          汽車租賃滲透到個人購車領域,主要是緩解全款買車的經濟壓力,降低對個人征信的要求,加快提車審批速度,從而降低了車輛使用的門檻。不僅如此,汽車租賃公司存在批量采購,車價會更優惠,還能提供金融及售后等專屬服務,按租賃形式不同,分為租購、以租代購和個人合約租賃三種形式,具體如下(本文屬原創,版權所有何思茂,轉載請注明):

          汽車租賃模式分析及汽車租賃風控深度解讀

          其一,租購

          租購是指,承租人支付首付款(約10%-50%),按期支付租金,租賃期滿后取得車輛的所有權。這種交易方式中,不需要計算車輛的殘值,每期租金的多少主要取決于車輛的零售價格、首付款比例和租賃期限。承租人承擔車輛的殘值風險,租賃期限屆滿后承租人取得車輛的所有權。

          租購的合同條款通常由承租人和出租人商定,承租人違約時,如果已支付的租金未超過三分之一,出租人可直接取回車輛;如果已支付的租金超過了三分之一,則出租人只能通過訴訟的方式主張取回車輛或支付未到期租金。

          其二,以租代購

          以租代購是指在租賃期限內,承租人擁有車輛的使用權、租賃公司擁有車輛的所有權,在承租人支付最后一筆租金(ballon payment)后取得車輛的所有權。

          租賃公司會預先估計租賃期限屆滿時的車輛價值。承租人可以先支付一筆預付款,然后按照車輛零售價格和殘值的差額支付每期租金。

          越是不容易貶值的車輛,越適合該種交易方式,適合高端車輛。

          其三,個人合約租賃

          個人合約租賃是指在租賃開始時,交易雙方事先約定一筆尾款(ballon payment),租期結束時承租人可以通過支付該筆尾款而取得車輛的所有權。如果承租人不想繼續使用車輛,則可以直接將車輛返還給出租人。

          租金的數額取決于零售價格和殘值的差額,外加一點利息,這種交易會有行駛里程的限制,超過里程時則需在租期結束時支付罰金。

          汽車租賃模式分析及汽車租賃風控深度解讀

          2、機構融資領域

          汽車租賃滲透到機構融資領域,主要是解決機構業務擴張時現金流不足,以犧牲所有權來達到融資的目的,為之服務的融資租賃公司,需要在汽車領域的專業能力,能控制整個租賃流程中的潛在風險,如車輛殘值評估、承租人信任評估以及到期車輛處理能力等,按照租賃形式不同,分為合約租賃、直接租賃和售后回租三種,具體如下(本文屬原創,版權所有何思茂,轉載請注明):

          其一,合約租賃

          合約租賃是指在租期內,承租人擁有車輛的使用權、租賃公司擁有車輛的所有權,租期結束后車輛返還給租賃公司。在這種租賃方式中,承租人不承擔車輛的殘值風險,租賃期限屆滿時承租人無留購選擇權,租賃期限一般2-4年。

          租金的多少取決于車輛的零售價格、車輛的殘值,租金大致相當于零售價格和車輛殘值的差額。租賃開始時估計的車輛殘值主要考慮計提的折舊、行駛的里程數、車況等因素。因此,殘值越高,所需支付的租金越少。

          這是一種最常用、最劃算、最容易操作的車輛融資方式。

          其二,直接租賃

          直接租賃是車輛購置環節一種重要的融資方式,特別是對于增值稅納稅人,與合約租賃的區別在于,租期的最后一筆租金(ballon payment)需要覆蓋租賃公司的全部投資。租期結束后,車輛將被租賃公司賣給第三方。如果售價超過之前約定的最后一筆租金,租賃公司將會把超過部分的一定比例返還給承租人;如果售價低于之前約定的最后一筆租金,則承租人負有補足的義務。

          這種比較適合一次性支付壓力較大的機構類承租人。最后一筆租金的多少,取決于每期租金的多少,每期租金少一點,則尾款會比較多;相反,每期租金多一點,則尾款就會比較少。每期租金的多少,取決于車輛的初始成本、租期、殘值以及尾款。

          在此類交易中,承租人承擔了一部分車輛殘值的風險,而且租賃公司一般會有最高行駛里程的限制。同時,租期結束后,承租人如果不想出售車輛,也可以繼續租用。

          其三,售后回租

          如果業務或其他方面需要資金,可以將自己所擁有的車輛按照租賃公司評估的價格出售給租賃公司,然后再以合約租賃的方式租回使用,以達到融資的目的。

          這種交易方式融資快,而且承租人可以繼續使用車輛。但是,承租人將失去車輛的所有權,也不再承擔車輛的貶值風險和再處置風險,租期屆滿后租賃公司將收回車輛。

          汽車租賃模式分析及汽車租賃風控深度解讀

          3、汽車租賃風控

          風控是汽車租賃得以健康、有序和穩健成長的核心,它能有效的保障租賃公司經濟利益,又能更大化提升汽車使用壽命,同時促進租賃用戶良性增長,筆者認為未來的汽車租賃風控會從三個層面展開,具體如下(本文屬于原創,版權所有何思茂,轉載請注明):

          其一,租賃內部風控

          租賃內部風控是控制租賃業務風險的重要手段,可從租賃手續、租車流程和租車方案進行風險控制。租賃手續重視客戶資料的嚴格填寫和租客會員制管理;租車流程則可細分為交車前業務、交車后業務和提供租賃服務,不同的租賃階段給予不一樣的風控策略;租車方案則針對個人、企業及政府單位等客戶群不同而有所不同,同時通過增加押金和擔保人等策略,降低汽車租賃風險。

          其二,租賃用戶信用風控

          汽車租賃雖然降低了租賃用戶的銀行征信要求,但是并不是對用戶信用無要求,在無法調用及快速匹配國家信用體系時,一方面通過借用第三方征信體系,如阿里電商征信體系、騰訊社交征信體系和百度搜索征信體系,側面對租賃用戶信用進行評測;一方面通過自建用戶信用評估數據模型,通過用戶提供的信息和交易數據,來做出用戶信用報告。

          其三,租賃車輛風控

          租賃車輛是汽車租賃載體,其風險主要來自于租賃車輛丟失、租賃車輛損耗、租賃車輛殘值評估以及到期租賃車輛的再處理,如何通過GPS等科技手段防止車輛丟失,杜絕人為損壞以及減緩車輛意外折損;如何通過智能化的工具,快速準確的對車輛殘值評估;覆蓋哪些渠道和方式,可以快速對到期租賃車輛進行在處理;這說明未來租賃車輛風控需要科技手段、大數據工具和垂直領域專業性三大層面的巨大支持。








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